花小钱能否防大病？互联网巨头的“互助”生意

而在互联网企业“酣战”的另一面，则是暗流涌动。比如资金监管难透明、交钱易赔付复杂、电子合同认定模糊，这一系列问题又给“网络互助”招来诸多争议。

易观支付领域分析师王蓬博告诉《中国经营报》记者，增加用户黏性，或完善可提供的金融类服务，这是企业入局互助业务的两个考虑。更基础的原因是，希望为抓住即将爆发的保险市场准备一个入口。

抓住新增用户

据记者了解，网络互助已经经历三四年的发展期，其间，倒掉一批产品，也留下一批用户量较大的垂直型产品。以2018年下半年相互宝的推出为界，更多互联网大公司开始推出互助产品。目前，这一市场，至少有10个网络互助产品。

不难发现，互助产品的名称用词相近。比如，阿里巴巴的相互宝，腾讯参与投资的水滴互助、轻松互助，以及百度最近推出的灯火互助。如今，不仅是BAT齐聚在网络互助领域，其他的企业也陆续加入战局。包括推出“360互助”的360集团、推出“美团互助”的美团点评、推出“宁互宝”的苏宁集团，甚至聚焦出行业务的滴滴，也推出了“点滴相互”。

这些产品尽管称谓相似，但却面临着“冰”与“火”的流量局面。

截至记者发稿，相互宝会员数超过1亿，美团互助有接近2000万人加入，点滴相互会员量约142万人，灯火互助仅拥有会员4300多人。宁互宝、360互助未在其产品应用界面公布会员数量。

从被放置的位置看，产品大多被放置在其主要业务的APP中，有少量放置在其单独的金融APP中。但基本将互助产品设置在保险板块内。

记者看到，相互宝被设置于支付宝“我的”-“蚂蚁保险”中比较显眼的位置。在美团APP中，点击“我的”-“我的钱包”，可找到“美团互助”。点滴相互则被设置于滴滴出行APP中，打开滴滴出行APP，会看到“金融服务”居于靠中间位置，较吸引视觉注意，其“礼橙专车”被设置在更靠右位置。点击“金融服务”就可在出现的界面中看到“大病互助最高得50万”字样。

宁互宝公关人士表示，推出宁互宝，主要是为体现苏宁金融“全场景，更普惠”的企业愿景，“依托互联网优势，为苏宁金融会员提供一种普惠、应景的风险解决方式，也是一种生活方式。”

王蓬博认为，增加用户黏性，或完善可提供的金融类服务，是企业入局互助业务的两个原因。

他对记者说，支付宝APP内的产品，有覆盖长尾人群的特点。上线相互宝，能够提高用户使用支付宝的频率。如今，相互宝会员人次超过1亿，说明支付宝在用户黏性上做得不错。据他了解，使用支付宝APP内5个产品的用户基数不断增长。

针对其他产品也推出互助产品，王蓬博认为，互助产品是聚合用户的好方式，加之公共服务中，有一部分未能满足人们的需求，给了互助产品较大的增长空间。

王蓬博表示，业内一些人士预测互联网保险将要爆发。“这个是大家的预测，都想往保险行业里扎，都预测近年保险会爆发，所以说，流量入口一定要抓住这一部分新增的用户。原来，依靠线下方式，是保险的特征，保险也在数字化改革，那企业的流量入口，针对用户的数字化营销，其实是核心。”

一位度小满金融的工作人员曾对本报记者提到，度小满做支付业务，考虑是“跟随”，也上线该业务，尽管发展情况不甚乐观，但在未来，也许会遇到增长机会。

广收管理费

在《相互保险 创新保险新方式》一书中，经济学博士、中央财经大学中国精算研究员助理研究员陈辉写道，网络互助的收费方式，“相当于教科书上的‘课赋制’，通俗地讲叫‘即收即付’。”互联网的高效交互，大大提升了其扩展会员以及支付征收的效率。

记者观察到，平台所获取的费用，主要用来支付调查核实费用，诉讼、仲裁及公正所产生的费用等运营成本。水滴互助的信息显示，互助事件由第三方权威公估机构核实，委托的公估机构包括高保通、高澜、核查联盟、衡量行等。

纵观互联网大公司与垂直领域公司推出的互助产品，可以看到，表面可见的盈利方式是，企业收取管理费或运营费。一些企业收取互助金的一定比例，一般是6%~8%。360互助收取的比例稍高，为10%。管理费会与互助金一起，由会员以分摊的方式支付，点滴相互的最高互助金是50万元，这意味着该款产品能够从一个互助项目中获得两三万元的管理费。

也有每年收取固定管理费的企业。记者从水滴互助微信页面看到，如果从最高30万元保额升级到最高150万元保额，在打折情况下，可缴纳59元用于升级，其中，29元会被充进用户余额中，剩余30元用于平台的“管理费”，需要每年缴纳。

水滴互助方面向记者表示，今年3月起，其依照网络互助行业的通用做法，开始收取8%的管理费。并称，已经为7900多个家庭划拨了超过10.9亿元互助金。

由于，用户想要保留权益，则需要及时对账户充值，目前行业部分企业如视频网站一般，鼓励会员使用选择自动扣费方式。比如，水滴互助推荐开通微信自动续费，每月10元，避免最高30万元权益失效；加入灯火互助、点滴互助、宁互保也需要同意相关的代扣协议。

上海仲托网络科技有限公司产品“众托帮”采用“充值会员+管理费”模式，在其《百万大病医疗互助计划章程》中写道，用户需“首次充值10元，并保持账户余额大于0元”。众托帮向用户收取的费用包括两种，分别是运营管理费，从第181天（含）起，每人每天收取1分钱。此外，互助会员向众托帮平台申请满足条件的低度恶性肿瘤互助金和恶性肿瘤互助金时，平台收取3000元互助服务费，由全体会员均摊。超过3000元的部分由申请人承担，在互助金中扣除。

也有企业公开表示，利息费也是一项收入。企业从此过程中，能够获取一定利息费用。据“e互助”官网介绍，其隶属于美国纳斯达克上市公司Fanhua Inc。（泛华金融控股集团），在2014年7月正式上线。据e互助于今年2月26日在其官方网站发布《[重要公告]e互助会员公约条款优化公告》，称会员充值资金一直托管在银行的独立账户，产生利息全部用在支付第三方支付平台的手续费，尚不足额。因此过往运营成本一直由泛华金控集团在进行补贴。e互助平台拟自2019年起向满足条件的会员收取每人每月1元的管理费。

（编辑：ASP站长网）